Gli istituti di credito devono effettuare verifiche sulla capacità di rimborso.
Milioni di consumatori in tutto il Regno Unito beneficeranno di maggiori tutele grazie alle nuove regole "compra ora, paga dopo" che entreranno in vigore il 15 luglio.
Il governo ha affermato che le modifiche mantengono il suo impegno a porre fine al "far west" del BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) sottoponendo questa forma di credito in rapida crescita alla regolamentazione della Financial Conduct Authority (FCA).
Le riforme introducono controlli sulla capacità di rimborso, informazioni più chiare per i consumatori e nuovi diritti di reclamo, offrendo al contempo tutele simili a quelle previste per le carte di credito e i prestiti personali.
Il servizio BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) consente agli acquirenti di suddividere il costo degli acquisti in diverse rate, spesso senza pagare interessi se i pagamenti vengono effettuati puntualmente.
È ampiamente disponibile per prodotti e servizi che includono abbigliamento, elettronica, voli, hotel e cibo da asporto.
Il settore si è espanso rapidamente negli ultimi anni.
Secondo la FCA, il suo APPREZZIAMO è aumentato da 60 milioni di sterline nel 2017 a oltre 13 miliardi di sterline nel 2024.
Anche la popolarità del BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) ha continuato a crescere. I dati di UK Finance mostrano che l'utilizzo è aumentato dal 14% al 25% degli adulti nel Regno Unito in un anno. Sebbene inizialmente la crescita sia stata trainata dai consumatori più giovani, negli ultimi tempi si è registrata la maggiore espansione tra le fasce d'età più avanzate.
Tuttavia, le autorità di regolamentazione e le organizzazioni dei consumatori hanno ripetutamente avvertito che alcuni acquirenti rischiano di indebitarsi oltre le proprie possibilità, con conseguente indebitamento, penali per ritardato pagamento e danni al proprio punteggio di credito.
Prima delle modifiche, i prodotti BNPL non erano regolamentati allo stesso modo delle altre forme di credito al consumo.
In base alle nuove norme, gli istituti di credito devono effettuare verifiche sulla capacità di rimborso prima di approvare ogni prestito.
Sebbene molti fornitori affermino di effettuare già queste valutazioni, il governo ha dichiarato che l'obbligo contribuirà a garantire che i consumatori non si assumano impegni di rimborso che non possono realisticamente permettersi.
Gli istituti di credito devono inoltre fornire ai clienti informazioni chiare prima della concessione del prestito, comprese le modalità di rimborso e le conseguenze del mancato pagamento delle rate.
Le persone che si trovano in difficoltà finanziarie dovrebbero ora essere indirizzate a servizi di consulenza e supporto per la gestione del debito, prima di essere affidate alle agenzie di recupero crediti.
Le modifiche introducono anche la protezione prevista dalla Sezione 75 per gli acquisti con formula "compra ora, paga dopo" di importo compreso tra 100 e 30,000 sterline.
Ciò consente ai consumatori di presentare un reclamo sia al rivenditore che al fornitore del servizio "Compra ora, paga dopo" (BNPL) qualora si verifichi un problema con un acquisto idoneo.
Molte transazioni BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo) sono inferiori a 100 sterline, e l'agenzia di informazioni creditizie Experian stima che l'acquisto medio si aggiri intorno alle 60 sterline.
Alcuni fornitori, tra cui Klarna, continueranno a offrire la propria protezione per gli acquirenti per gli acquisti di valore inferiore.
I consumatori potranno inoltre presentare reclami relativi a problematiche quali la vendita fraudolenta di prodotti "Compra ora, paga dopo" o voci errate nei fascicoli di credito al Servizio del Mediatore Finanziario indipendente.
Nonostante le garanzie aggiuntive, alcune organizzazioni hanno avvertito che la normativa potrebbe rendere più difficile per alcuni consumatori l'accesso al BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo)
Fair4All Finance ha affermato che fino al 30% degli attuali utenti potrebbe vedersi rifiutare la richiesta di finanziamento in base ai nuovi controlli di solvibilità, nonostante molti non abbiano mai saltato una rata.
Il suo amministratore delegato, Kate Pender, ha dichiarato:
"Esiste un rischio concreto che molte persone che attualmente utilizzano il servizio BNPL in modo responsabile possano essere ingiustamente escluse."
Ha aggiunto che alcuni consumatori potrebbero invece rivolgersi ad alternative, tra cui i prestatori di denaro illegali.
Gli esperti del settore ritengono inoltre che le normative potrebbero rimodellare il mercato del BNPL (Buy Now Pay Later, acquista ora, paga dopo).
Ben Player, socio dello studio legale TLT, ha affermato che i fornitori più grandi e le aziende già autorizzate dalla FCA sarebbero in una posizione migliore per gestire i requisiti di conformità aggiuntivi, mentre le aziende più piccole potrebbero avere difficoltà con l'aumento dei costi e della complessità, "il che potrebbe portare al consolidamento... o addirittura all'uscita dal mercato".
Altri ritengono che la regolamentazione potrebbe incoraggiare un'ulteriore crescita, aumentando la fiducia tra i rivenditori e i consumatori che attendevano da tempo una maggiore supervisione del settore.
